Open Finance e Crédito: Como os Dados Melhoram a Decisão

Open Finance e crédito: como o acesso a dados pode transformar a análise de risco

A concessão de crédito depende de uma avaliação fundamental: compreender a capacidade de pagamento e os riscos associados a cada solicitante. Entretanto, quando as informações disponíveis são limitadas, bancos e fintechs precisam tomar decisões com uma visão incompleta da realidade financeira do cliente.

Esse é um dos desafios destacados por Leandro Vilain, presidente da Associação Brasileira de Bancos (ABBC), em entrevista à Forbes Brasil, publicada em julho de 2026. Segundo o executivo, a escassez de bases de dados é um dos obstáculos para a concessão de crédito no país, e o Open Finance pode ajudar a preencher essa lacuna.

A discussão evidencia uma transformação importante para o setor financeiro: o acesso a informações mais completas pode contribuir para análises de risco mais contextualizadas. No entanto, para que esses dados gerem valor, as instituições também precisam de uma infraestrutura capaz de interpretá-los e incorporá-los às suas políticas de crédito.

É nesse cenário que soluções como o Motor de Crédito da Teros ganham relevância, conectando diferentes fontes de informação, regras e critérios de decisão em uma mesma estrutura.

A falta de informações ainda limita a concessão de crédito

Ao avaliar uma solicitação de crédito, a instituição financeira precisa estimar a probabilidade de pagamento e definir condições compatíveis com o risco identificado. Para isso, utiliza informações cadastrais, histórico de crédito, consultas a bureaus e outros dados disponíveis.

O problema é que essas fontes nem sempre apresentam uma visão completa da situação financeira do solicitante. Uma pessoa pode possuir renda recorrente e capacidade de pagamento, mas ter poucas informações registradas nas bases tradicionalmente consultadas. Em outros casos, o histórico disponível pode não refletir compromissos financeiros recentes.

Na entrevista à Forbes Brasil, Vilain relaciona essa limitação à dificuldade de ampliar a oferta de crédito. A falta de informações suficientes pode levar instituições a adotar critérios mais conservadores, restringindo operações que poderiam ser avaliadas de maneira diferente com dados adicionais.

Isso não significa que mais informações resultem necessariamente em mais aprovações. Dados complementares também podem revelar riscos que não haviam sido identificados inicialmente. O benefício está na possibilidade de reduzir incertezas e construir decisões mais fundamentadas.

Open Finance amplia a visão sobre a realidade financeira do cliente

O Open Finance permite que consumidores e empresas autorizem o compartilhamento de informações financeiras entre instituições participantes, conforme as regras estabelecidas pelo Banco Central.

Com esse compartilhamento, uma instituição pode ter acesso a dados relevantes mantidos em outras instituições, desde que exista consentimento válido e finalidade adequada. Dependendo das informações disponibilizadas, isso pode incluir movimentações financeiras, produtos contratados e outros elementos importantes para compreender o comportamento econômico do cliente.

Na análise de crédito, essa possibilidade amplia o contexto disponível para a decisão. Em vez de depender exclusivamente de informações cadastrais ou de um histórico limitado a determinadas bases, a instituição pode considerar dados financeiros mais próximos da situação atual do solicitante.

A infraestrutura de Open Finance da Teros permite integrar essas informações a diferentes processos financeiros, incluindo a análise de crédito. Dados consentidos podem ser tratados e organizados para apoiar avaliações de renda, compromissos e fluxo financeiro, conforme as necessidades de cada operação.

Essa evolução é especialmente relevante porque a capacidade de pagamento não depende apenas da renda declarada. Também envolve despesas, obrigações financeiras e a disponibilidade efetiva de recursos ao longo do tempo.

Mais dados exigem uma política de crédito bem estruturada

Embora o Open Finance amplie o acesso a informações, a disponibilidade de novos dados não garante, por si só, decisões melhores. O resultado depende de como essas informações são interpretadas e utilizadas.

Uma instituição pode receber dados sobre movimentações financeiras e compromissos do cliente, mas precisa estabelecer critérios para avaliar sua relevância. Isso envolve definir quais variáveis serão consideradas, como elas influenciam a análise e quais condições devem ser aplicadas a cada perfil.

É nesse ponto que o motor de decisão de crédito desempenha um papel importante. Ele permite estruturar políticas que combinam diferentes fontes de informação e aplicam regras de acordo com o produto, o perfil do solicitante e o apetite de risco da instituição.

No Motor de Crédito da Teros, dados de bureaus, Open Finance, comportamento e fontes internas podem ser utilizados em uma esteira configurável. A solução também permite organizar regras, simular políticas e registrar os elementos que participaram de cada decisão.

Dessa forma, o desafio deixa de ser apenas acessar informações e passa a envolver a capacidade de transformá-las em critérios consistentes para aprovação, recusa, definição de limites e outras condições de crédito.

Score combinado permite considerar diferentes sinais de risco

Uma das possibilidades abertas pela integração de dados é a utilização de um score combinado, construído a partir de diferentes fontes e variáveis.

Os scores tradicionais continuam sendo instrumentos relevantes para a análise de crédito, mas representam uma avaliação baseada nas informações e nos modelos utilizados em seu cálculo. Quando uma instituição incorpora outros sinais à sua política, pode construir uma visão mais abrangente do solicitante.

Considere dois clientes que apresentam pontuações semelhantes em determinada base de crédito. Apesar dessa proximidade, suas situações financeiras podem ser diferentes. Um deles pode possuir renda recorrente e compromissos controlados, enquanto o outro apresenta maior comprometimento do fluxo financeiro.

Com informações adicionais, a instituição pode avaliar essas diferenças e estabelecer critérios mais adequados ao risco de cada operação.

Isso não significa substituir automaticamente os scores existentes. A proposta é combinar fontes relevantes de acordo com a estratégia de crédito, atribuindo pesos e critérios coerentes com o produto oferecido.

A Teros aprofunda essa discussão no artigo Além do Open Finance: Como Transformar Seus Dados em Decisões de Score e Preço, que aborda a utilização de informações financeiras na construção de decisões de risco e precificação.

Dados financeiros também podem contribuir para ofertas de crédito personalizadas

A ampliação das informações disponíveis permite que instituições financeiras avaliem clientes com maior granularidade. Em vez de aplicar condições semelhantes a todos os solicitantes enquadrados em uma mesma classificação, torna-se possível considerar características específicas da situação financeira de cada um.

Essa abordagem pode influenciar a definição de limites, prazos, taxas e outras condições contratuais, sempre de acordo com as políticas e os critérios adotados pela instituição.

Um cliente com fluxo financeiro estável e compromissos compatíveis com sua renda, por exemplo, pode apresentar características diferentes de outro que possui entradas de recursos semelhantes, mas enfrenta maior pressão sobre o orçamento.

A utilização dessas informações permite avaliar melhor tais diferenças. Entretanto, personalização não significa necessariamente oferecer crédito mais barato ou aprovar um número maior de solicitações. Em determinados casos, uma análise mais completa pode indicar a necessidade de condições mais restritivas.

O objetivo é aproximar a decisão das características efetivas do risco, evitando que a falta de informações seja confundida com a ausência de capacidade de pagamento ou que sinais relevantes sejam desconsiderados.

A infraestrutura de crédito precisa conectar dados, regras e decisões

A evolução da análise de crédito também exige mudanças operacionais. Quando dados, políticas e sistemas funcionam de maneira isolada, incorporar novas informações pode se tornar um processo complexo e dependente de múltiplas integrações.

Uma infraestrutura de crédito integrada permite organizar diferentes etapas da operação, desde o recebimento da proposta e a consulta às fontes de dados até a aplicação das regras e o registro da decisão.

Além de facilitar a utilização de informações provenientes do Open Finance, essa estrutura contribui para a governança das políticas. A instituição precisa compreender quais critérios foram utilizados, quais dados participaram da análise e como determinada decisão foi produzida.

Essa capacidade é importante tanto para o acompanhamento dos resultados quanto para a revisão das estratégias de risco. Conforme novas informações se tornam disponíveis, as políticas podem ser avaliadas e ajustadas de acordo com o desempenho observado.

O Motor de Crédito da Teros reúne essas capacidades em uma esteira que conecta fontes de dados, score combinado, regras configuráveis e registros auditáveis, permitindo que instituições estruturem processos de decisão de acordo com suas necessidades.

Open Finance e crédito: da informação à decisão

A entrevista de Leandro Vilain à Forbes Brasil reforça uma questão estrutural do mercado financeiro brasileiro: a dificuldade de conceder crédito não está relacionada apenas ao risco dos solicitantes, mas também à disponibilidade de informações para avaliá-los.

O Open Finance representa uma oportunidade de ampliar esse conhecimento por meio do compartilhamento consentido de dados financeiros. Com informações mais completas, bancos e fintechs podem construir análises contextualizadas, identificar diferenças entre perfis e avaliar condições de crédito de maneira mais fundamentada.

Entretanto, o acesso aos dados é apenas parte dessa transformação. Para gerar resultados, as informações precisam ser organizadas, interpretadas e incorporadas a políticas de crédito consistentes.

A Teros conecta Open Finance, bureaus, dados internos e regras de decisão em uma infraestrutura configurável, ajudando instituições financeiras a transformar informações em análises de risco e decisões auditáveis.

Conheça o Motor de Crédito da Teros e descubra como estruturar uma operação de crédito mais integrada, com diferentes fontes de dados e políticas adaptadas às necessidades do seu negócio.

Entre em contato com a Teros ou preencha o formulário abaixo.

Fonte: Forbes Brasil — "É o Maior Mercado do Mundo com Sobra": o Retrato do Open Finance Brasileiro, Segundo o Presidente da ABBC (Camila Pati, 21/07/2026).  https://forbes.com.br/forbes-money/2026/07/open-finance-brasil-chamadas/