Caso de uso · Concessão de crédito
Política de crédito como produto. Não como planilha.
Bureaus, Open Finance, score combinado e formalização numa esteira só.
Aprovação maior, inadimplência menor e política nova rodando em dias. A Teros entrega o motor de crédito ponta-a-ponta, auditável para o regulador.
O desafio
O desafio não é aprovar mais. É aprovar melhor.
Conceder crédito exige equilibrar crescimento e risco. Aprovar pouco reduz receita. Aprovar demais aumenta inadimplência. O desafio está em identificar quem realmente possui capacidade de pagamento, utilizando informações mais completas do que um score tradicional.
Ao combinar bureaus, Open Finance, comportamento e políticas configuráveis, a decisão deixa de depender apenas de uma fotografia do cliente e passa a considerar sinais mais próximos da sua realidade financeira.
Mais contexto para decidir
Dados de bureau, Open Finance e histórico interno ajudam a construir uma visão mais completa da proposta.
Menos dependência de score único
A decisão considera múltiplas fontes de informação, não apenas um indicador isolado.
Políticas que evoluem
Regras podem ser ajustadas com mais agilidade conforme mudanças de mercado e estratégia.
Risco mais previsível
Maior visibilidade sobre os fatores que influenciam aprovação, inadimplência e rentabilidade.
O problema
Cutoff estático em mercado que muda toda semana.
Score de bureau só. Política que não muda. Open Finance tratado como "projeto futuro". Resultado: aprovação baixa em bom cliente, inadimplência alta em cliente errado.
Bureau sozinho desconhece fluxo bancário, renda real e comportamento.
Mudança de cutoff vira projeto. Mercado muda mais rápido que comitê.
Provisão alta, mas em safra errada porque não há rastreabilidade de decisão.
Aprovado num sistema, contrato em outro, contabilização num terceiro.
O que a Teros entrega
Da proposta ao contrato na mesma esteira.
Bureaus + Open Finance
Serasa, Boa Vista, Quod, SCR e dado vivo do cliente combinados por trilha.
Score combinado
Bureau + fluxo + comportamento + interno. Pesos editáveis, A/B nativo.
Limite e taxa dinâmicos
Pricing por risco, capacidade de pagamento e ciclo de vida.
Renda comprovada
Open Finance entrega renda recorrente e variável, sem comprovante.
Política versionada
Editor de regras, simulação contra base, deploy auditado.
Formalização integrada
CCB, assinatura, custódia e contabilização sem sistema à parte.
Decisão auditável
Trilha completa por proposta, pronta para BCB 4.557 e 4.966.
Jornada
Da intenção do cliente ao crédito em conta.
- 01Proposta
Origem multicanal: app, loja, parceiro, API.
- 02Sinais
Bureau, Open Finance, antifraude e interno em paralelo.
- 03Política
Score, cutoff, limite e taxa por regra versionada.
- 04Formalização
Contrato, assinatura, custódia, liberação e contabilização.
Pontos de atenção
Onde as operações de crédito costumam perder eficiência?
Aprovação abaixo do potencial
Muitas propostas são recusadas porque a decisão depende de poucas fontes de informação ou de regras excessivamente conservadoras.
Políticas difíceis de evoluir
Pequenos ajustes podem exigir ciclos longos de validação, desenvolvimento e implantação.
Falta de visibilidade sobre o risco
Sem rastreabilidade adequada, torna-se mais difícil entender quais decisões geram melhores resultados ao longo do tempo.
Processos fragmentados
Análise, aprovação, formalização e liberação frequentemente acontecem em sistemas diferentes, aumentando a complexidade operacional.
Resultados típicos
O que clientes obtêm depois de orquestrar a esteira.
Mais aprovação
Score combinado abre cliente que bureau sozinho recusava.
Menos inadimplência precoce
Open Finance e comportamento pegam capacidade real, não promessa.
Política nova em dias
Editor versionado e simulação em produção substituem comitê + planilha.
FAQ
Perguntas frequentes
Vamos simular sua política contra a base.
Em 45 minutos rodamos sua política atual sobre amostra real e mostramos o ganho em aprovação e inadimplência.