Legado e Inovação no Onboarding: Integração com Open Finance
O setor financeiro vive um dilema constante: como inovar e atender às expectativas de um consumidor cada vez mais digital sem, no entanto, descartar os robustos e confiáveis sistemas legados que sustentam suas operações? A resposta para esse desafio não está em uma substituição radical, mas em uma integração inteligente.
No contexto do onboarding de clientes, isso significa conectar os sistemas existentes a novas e ricas fontes de dados, como o Open Finance, para criar um processo de cadastro que seja ao mesmo tempo atual, ágil e seguro.
O Desafio da Evolução Tecnológica em Ambientes Complexos
Muitas instituições financeiras, especialmente bancos de médio e grande porte, operam com sistemas legados que foram desenvolvidos ao longo de décadas. Essas plataformas, embora resilientes e seguras, muitas vezes não foram projetadas para a agilidade e a conectividade que o mundo digital exige. O resultado é um processo de onboarding fragmentado, onde parte do fluxo é automatizado e parte ainda depende de intervenções manuais, gerando inconsistências, retrabalho e uma experiência do cliente abaixo do ideal.
A ideia de substituir esses sistemas centrais (core systems) é, na maioria dos casos, inviável e arriscada. O caminho mais inteligente e estratégico é construir pontes entre o legado e a inovação. Isso significa enriquecer o cadastro de clientes com a orquestração de dados financeiros de fontes externas, como fontes internas, bases oficiais e APIs externas, e, principalmente, o Open Finance.
Mais do que um processo operacional, o onboarding passa a integrar a própria infraestrutura de decisão financeira da instituição. Cada dado coletado, cada validação executada e cada aprovação realizada compõem uma camada estratégica de decisão que impacta risco, margem e relacionamento de longo prazo.
Open Finance Governado: O Catalisador da Inovação no Onboarding
O Open Finance representa uma mudança de paradigma para o setor financeiro. Ao permitir o compartilhamento de dados financeiros consentidos dos clientes, ele abre um universo de possibilidades para a personalização de produtos e serviços. No onboarding, o impacto é transformador. Quando estruturado corretamente, o processo deixa de ser apenas uma sequência de etapas operacionais e se torna uma esteira de decisão governada, onde cada interação do cliente aciona regras, validações e critérios de risco previamente definidos, garantindo consistência e controle ao longo de toda a jornada.
Com um Open Finance governado, as instituições financeiras podem, por exemplo:
- Automatizar o preenchimento de dados
Informações como renda, histórico de transações e relacionamento com outras instituições podem ser obtidas diretamente das fontes, eliminando a necessidade de o cliente digitar ou enviar comprovantes. O preenchimento automático reduz o atrito no processo de cadastro e melhora a qualidade dos dados, que já chegam à instituição de forma estruturada e validada.
- Realizar validações em tempo real
O cruzamento de informações de diferentes fontes permite validar a identidade e a capacidade financeira do cliente com mais precisão e agilidade. Por exemplo, ao solicitar um empréstimo, o cliente pode consentir com o compartilhamento de seus dados de outro banco, permitindo que a instituição analise seu fluxo de caixa e tome uma decisão de crédito mais informada em questão de segundos.
Nesse contexto, o Open Finance deixa de ser apenas uma fonte de dados para preenchimento cadastral e passa a alimentar decisões automatizadas com compliance, garantindo que cada aprovação ou recusa esteja alinhada às políticas internas, aos limites de risco e às exigências regulatórias.
- Criar ofertas de crédito personalizadas
O acesso ao histórico financeiro completo do cliente permite uma análise de risco mais sofisticada, resultando em propostas de crédito mais justas e adequadas ao seu perfil. Em vez de oferecer uma taxa de juros padrão, a instituição pode calibrar a taxa de acordo com o risco específico de cada cliente, tornando suas ofertas mais competitivas e atraentes. Este é um exemplo prático de open finance para crédito B2B e open finance para pricing.
Graças ao compartilhamento de dados via Open Finance, um banco S2/S3 pode, com consentimento do cliente, acessar o histórico financeiro dele e em segundos formular uma proposta personalizada de crédito, tornando a comparação de taxas algo trivial para o cliente.
Essa capacidade de criar propostas de crédito personalizadas em segundos, que antes era um privilégio dos grandes bancos com seus vastos bancos de dados, agora está ao alcance de instituições de todos os portes. Isso nivela o campo de jogo e acirra a competição, beneficiando o consumidor final, que passa a ter acesso a produtos e serviços mais adequados às suas necessidades e com preços mais justos.
Teros: Conectando Legado e Inovação com Flexibilidade
É exatamente nesse ponto de intersecção entre o legado e a inovação que a Teros atua. A plataforma da Teros foi desenhada para se integrar de forma flexível aos sistemas existentes das instituições financeiras, conectando-os a um ecossistema de fontes de dados atualizadas, através de uma infraestrutura Open Finance.
A Teros conecta legados a serviços atuais de forma flexível, entregando personalização sem trocar a base existente. Essa abordagem permite que as instituições financeiras atualizem seu processo de onboarding sem a necessidade de um projeto traumático de substituição de sistemas. Com a solução da Teros, é possível:
- Integrar múltiplas fontes de dados
A plataforma orquestra a coleta de dados de fontes internas, bases governamentais, bureaus de crédito e Open Finance, criando uma visão unificada e enriquecida do cliente.
Essa orquestração de dados financeiros é fundamental para garantir que os dados sejam coletados de forma segura e em conformidade com as regulamentações, e que sejam combinados de forma inteligente para gerar insights relevantes.
- Manter a governança e a segurança
Toda a integração é feita com os mais altos padrões de segurança e governança, garantindo a conformidade com a LGPD e outras regulamentações. A plataforma da Teros garante uma robusta gestão de consentimento open finance, que os dados sejam armazenados de forma segura e que o acesso às informações seja controlado de acordo com as políticas da instituição.
- Personalizar a experiência do cliente
A riqueza de dados permite criar um onboarding mais fluido e personalizado, com preenchimento automático de informações e ofertas sob medida. Isso não apenas melhora a satisfação do cliente, mas também aumenta as taxas de conversão e a rentabilidade do negócio.
Os Benefícios Concretos da Integração
A integração entre sistemas legados e a infraestrutura Open Finance traz benefícios tangíveis que vão além da melhoria da experiência do cliente. Para as instituições financeiras, essa abordagem representa uma oportunidade de reduzir custos operacionais, aumentar a eficiência e gerar novas fontes de receita.
Um dos principais benefícios é a redução do custo de aquisição de clientes (CAC). Com um processo de onboarding mais rápido e eficiente, a instituição consegue converter mais leads em clientes ativos, maximizando o retorno sobre os investimentos em marketing. Além disso, a automação das validações e a integração de dados reduzem a necessidade de intervenção manual, liberando as equipes para se concentrarem em atividades de maior valor agregado.
Outro benefício importante é a capacidade de oferecer produtos e serviços mais personalizados. Com acesso a um conjunto mais rico de dados sobre o cliente, a instituição pode identificar suas necessidades e oferecer soluções sob medida, aumentando as chances de conversão e aprofundando o relacionamento. Isso não apenas melhora a satisfação do cliente, mas também aumenta o lifetime value (LTV), ou seja, o valor total que um cliente gera ao longo de seu relacionamento com a instituição.
Ao construir essa ponte entre o legado e a inovação, a Teros ajuda as instituições financeiras a extrair o máximo de valor de seus sistemas existentes, ao mesmo tempo em que se preparam para o futuro do setor financeiro. A inovação no onboarding não exige uma ruptura com o passado, mas sim uma conexão inteligente com o futuro. E o Open Finance para decisões, orquestrado por uma plataforma como a da Teros, é a chave para essa conexão. É a forma de trazer a inteligência e a agilidade do mundo digital para o coração das operações financeiras, transformando o legado em um trampolim para a inovação e o crescimento. Entre em contato conosco!
